Mittelständler im Wandel – und was das für Versicherer bedeutet

Zahlreiche kleine und mittelständische Unternehmen (KMU) haben durch die Pandemie immense Umsatzeinbrüche erlitten. Oft hatten sie schon vorher Probleme, ihre Kosten zu decken, hatten geringe Kapitalreserven und unflexible Lieferketten. Daher konnten sie die Nachfrage-Einbrüche und Liquiditätsprobleme während der Einschränkungen durch die Pandemie nur schwer überstehen.

Dabei sind KMUs von immenser Bedeutung: Laut Statistischem Bundesamt arbeitet über die Hälfte der Arbeitnehmer in kleinen und mittleren Unternehmen – im Gast- und Baugewerbe ist beispielsweise nur einer von zehn Beschäftigten nicht in einem KMU tätig.

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Nach einer ersten Schockphase haben viele KMUs ihre Geschäftsmodelle angepasst, um zu überleben. Dabei kam ihnen ein großer Vorteil zugute: Sie können im Vergleich zu Großunternehmen schnell auf Veränderungen der Pandemie reagieren. Sie sind wesentlich agiler, unbürokratischer, technologisch versierter und haben dynamischere Geschäftsmodelle. So meinen laut einer Umfrage von Cisco zwei Drittel der KMUs, dass Covid-19 die Digitalisierung ihres Unternehmens beschleunigte.

KMUs passen ihr Angebot schnell den Marktanforderungen an, was auch ihre Versicherungsbedürfnisse stetig ändert. Versicherer müssen dem begegnen und sich auf dauerhafte Verschiebungen in diesem lukrativen Markt vorbereiten. Es bedarf ausgereifter Risikoprofile, denen traditionelle Underwriting-Methoden nur schwer gerecht werden können. Versicherer sollten deshalb in fortschrittliches, datengetriebenes Underwriting investieren.

Ein neues Versicherungserlebnis wird erwartet

Die Vorliebe der Versicherungskunden für digitale Lösungen mit wenig Berührungspunkten steigt. Versierte Versicherungsnehmer wünschen sich personalisierte Produkte und mehr Flexibilität: Versicherungslösungen müssen ebenso agil sein, wie die Unternehmen, die sie nutzen sollen. Infolge sich wandelnder Geschäftsmodelle und schwankender Risikovariablen benötigen Versicherer Tools, die ein differenziertes Verständnis der Risiko-Exponierung ermöglichen und gleichzeitig relevante, flexible Lösungen für ihre Kunden bieten.

Effektives Underwriting für KMUs ist nicht einfach. Zudem werden Automatisierung und Modernisierung den KMU-Versicherungsmarkt in den nächsten Jahren prägen und neue Gewinner und Verlierer hervorbringen. Aber diejenigen Versicherer, die in der aktuellen Situation vorausschauend handeln und sich anpassen, werden diesen profitablen Markt langfristig für sich gewinnen können.

Mit modernen KMUs Schritt halten

Wenn Underwriter das Risiko auf Grundlage allgemeiner jährlicher Statistiken wie Branche und Umsatz bewerten, entsteht eine pauschale Preisgestaltung und kaum Differenzierung zwischen den Risikoprofilen. Eine Risikobewertung, die vor einem Jahr durchgeführt wurde, ist heute jedoch nahezu bedeutungslos. Da die Margen in diesem Segment ohnehin schon knapp sind, können sich selbst marginale Änderungen der Preiseffizienz stark auf die Rentabilität auswirken. Und KMUs wünschen wie Verbraucher einen kostengünstigen Versicherungsschutz.

Außerdem soll er schnell und bequem sein: Statt jährlicher Policen und mühsamem Schriftverkehr werden sich digitale Kundenerfahrungen mit geringem Aufwand zur Norm entwickeln. Deshalb müssen Versicherer Underwriting-Strategien nutzen, die eine sich schnell verändernde KMU-Branche abbilden. Gleichzeitig müssen sie neue Produkte zu wettbewerbsfähigen Preisen anbieten, die sich an den Bedürfnissen ihrer Kunden ausrichten. Es ist also ein grundlegendes Umdenken erforderlich, mit Advanced Analytics im Mittelpunkt, um mit den schnellen Veränderungen Schritt zu halten.

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