Auch im Ruhestand ist Flexibilität gefragt

Fondspolicen brauchen Flexibilität. Das gilt nicht nur in der Ansparphase. Auch danach müssen sie sich an die Lebensumstände und Wünsche der Kunden anpassen. Ein Tarif, dessen Laufzeit zum klassischen Rentenbeginn mit 63, 65 oder aktuell eher 67 Jahren endet und dann in die Verrentung geht oder das Gesamtkapital auszahlt, kann einen solchen Anspruch nicht erfüllen. Ein lebenslanger Tarif, ein sogenannter Whole-Life-Tarif, hingegen bietet Ihren Kunden deutliche Vorteile. Mit der richtigen Ausstattung hilft er nicht nur den individuellen Kapitalbedarf im Alter flexibel zu bedienen. Er kann auch dazu beitragen, die Steuerlast zu senken und Renditechancen optimal zu nutzen.

Teilentnahmen statt kompletter Kapitalauszahlung

Selten wird das komplette Guthaben zu Rentenbeginn benötigt. Muss jedoch das gesamte Kapital auf einen Schlag entnommen werden, ist es auch in dem betreffenden Jahr zu versteuern – bei langfristigen Fondspolicen für die Altersvorsorge in der Regel nach dem Halbeinkünfteverfahren mit dem persönlichen Steuersatz. Genau bei solchen Verträgen kann einiges an steuerpflichtigen Gewinnen zusammenkommen, der Steuersatz nach oben steigen und die Steuerlast entsprechend hoch ausfallen. Wird das Kapital hingegen über mehrere Jahre gestreckt entnommen, lässt sich die Steuerprogression mindern. Weiterer Vorteil: Solange das Kapital nicht benötigt wird, kann es innerhalb der Police mit Chancen auf Rendite steueroptimiert investiert bleiben. Helvetia stellt Beratern ein Excel-Tool zur Verfügung, um die finanziellen Vorteile von Teilentnahmen in individuellen Fällen zu berechnen.

Flexibles Ablaufmanagement – in doppelter Hinsicht

Mehr Flexibilität beim Ablaufmanagement kann ebenfalls den Gesamterfolg der Altersvorsorge steigern. Zum einen muss es zeitlich anpassbar sein. Soll die Verrentung oder Kapitalauszahlung beispielsweise nicht wie geplant mit 67 Jahren erfolgen, sondern erst mit 72 Jahren, dann sollte auch die Umschichtung in risikoarme Anlagen erst später beginnen. Schon wenige Jahre, die das Guthaben weiter in chancenreicheren Fonds verbringen kann, können das später verfügbare Kapital erhöhen.

In den Helvetia-Fondspolicen ist das Ablaufmanagement nicht nur zeitlich anpassbar, sondern auch für mehrere Entnahmen zu verschiedenen Zeitpunkten möglich. Wenn der Kunde beispielsweise vor dem geplanten Beginn des Ablaufmanagements absehen kann, dass er mit 67 Jahren nur ein Drittel des Fondsguthabens benötigt und jeweils drei Jahre später ein weiteres Drittel, dann muss zunächst auch nur die Umschichtung für ein Drittel des Kapitals beginnen. Für die späteren Entnahmen kann die sukzessive Sicherung später starten – und das Guthaben länger renditeträchtig angelegt bleiben. Für die Berechnung des flexiblen Ablaufmanagements steht ebenfalls ein digitales Tool für Helvetia-Vertriebspartner zur Verfügung.

Lebenslange Rente oder Auszahlplan oder beides

Soll das angesparte Fondsguthaben aus der Police im Ruhestand für monatliche Auszahlungen genutzt werden, sollten zwei Varianten zur Verfügung stehen. Zum einen die klassische Verrentung, die monatliche Zahlungen bis ans Lebensende garantiert. Zum anderen ein monatlicher Auszahlplan, der bei Whole-Life-Tarifen ebenfalls lebenslang laufen kann. Das Kapital kann hier vorzeitig aufgebraucht sein, im Gegenzug aber besteht die Chance auf eine höhere monatliche Auszahlung, da das Kapital in renditenstärkeren Anlagen investiert sein kann.

Beide Entnahmearten können sinnvoll sein. Ebenso kann eine Kombination aus beiden die beste Lösung sein. Es könnte die eine Hälfte in eine garantierte lebenslange Rente fließen, die andere in einen Auszahlplan. Oder es wird zunächst der Auszahlplan genutzt und zu einem späteren Zeitpunkt das restliche Kapital verrentet.

Was im individuellen Fall die richtige Entscheidung ist, lässt sich erst abschätzen, wenn es so weit ist. Da man also nicht alles perfekt planen kann, müssen Anpassungsoptionen und Wahlmöglichkeiten mit in die Beratung aufgenommen werden. Am einfachsten geht das, indem man heute schon einen Tarif wählt, der alle Varianten ermöglicht. Mit den Helvetia-Whole-Life-Tarifen benötigen Makler keine Glaskugel, sondern sichern ihren Kunden eine hohe finanzielle Flexibilität im Ruhestand.

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