Wenn Selbstständige selbst und ständig fürs Alter vorsorgen müssen

Dort endet die Rechnung, aber wir drehen sie mal weiter. Denn diese 370 Euro könnte man monatlich alternativ in eine Geldanlage mit einer Rendite von 6 Prozent einzahlen. Das ist für einen Aktienfonds sogar noch konservativ gerechnet und nebenbei sogar inflationssicher. Nach 45 Jahren hätten sich dann 1.025.000 Euro zusammengeläppert. Wenn man die anschließend konservativ zu 3 Prozent anlegt, erhält man monatlich über 2.500 Euro aufs Konto. Und zwar, ohne das Guthaben dafür angreifen zu müssen – also lebenslang. Allerdings fehlen hier die Steuern und Informationen, wie viel das Geld in 45 Jahren überhaupt noch wert ist. Aber das Problem besteht bei der gesetzlichen Rente ja zum Teil auch.

Bei den Produkten kneift es gewaltig

Womit wir bei den Produkten ankommen, und dort kneift es noch ganz gewaltig. Die nüchterne Erkenntnis lautet: Es gibt kaum welche. Ein privates Vorsorgeprodukt soll insolvenz- und pfändungssicher sein und eine lebenslange Rente zahlen, heißt es. Das ist sinnvoll und richtig und sollte unbedingt so sein. Nur gilt das bislang nur für Riester- und Rürup-Renten, also Basisrenten. Doch die haben dafür andere Mängel. Die Riester-Rente leidet unter akuter Renditeschwäche, ausgelöst durch die noch immer bestehende Pflicht zur Beitragsgarantie. Außerdem muss man in die Gesetzliche einzahlen (oder zumindest Ehepartner oder -partnerin), um sie direkt abschließen zu können.

Die Idee der Rürup-Rente ist an sich ganz okay. Sie erfüllt die geforderten Kriterien und funktioniert wie ein Sparplan mit anschließender lebenslanger Rente. Doch sie krankt daran, dass sie einen Großteil der Rendite aus Steuergutschriften zieht und damit für Gutverdiener rentabler ist als für andere. Außerdem wird sie so zu einer aus Steuergeld mitgespeisten Rente. Ist das die Zukunft der Altersvorsorge? Wohl kaum. Die Steuer-Bonbons sind wiederum der Grund, weshalb man Rürup-Guthaben nur stark eingeschränkt vererben kann, wenn überhaupt. „Das könnte jedoch aus meiner Sicht gelockert werden, da in der heutigen Zeit Partnerschaften ohne Trauschein nicht mehr die Ausnahme sind, sondern eher die Regel“, meint Michael Hauer vom IVFP dazu. Was man übrigens auch für die Riester-Rente mal andenken sollte, um sie in die moderne Zeit zu hieven.

Die 401(k)-Pläne aus den USA lassen grüßen

Private Rentenversicherungen – ob mit Fonds oder ohne – erfüllen die Bedingung hingegen nicht. Zwar kann man sie über spezielle Vertragsklauseln zu großen Teilen vor dem Zugriff schützen, aber eben nicht vollständig. Von 18 bis 27 Jahren darf man jedes Jahr zusätzlich 6.000 Euro pfändungssicher als Vorsorge besitzen. Ab dem 27. Geburtstag betragen die Stufen 7.000 Euro pro Jahr. Macht mit 67 Jahren 340.000 Euro Vorsorgevermögen, die pfändungssicher in einer Versicherung schlummern dürfen. Alles, was darüber reicht, ist nur noch zu 30 Prozent geschützt.

Die im Koalitionsvertrag angepriesene Wahlfreiheit ist das nicht wirklich. „Neben der Rürup-Rente muss es noch andere Wege geben“, sagt auch Andreas Lutz und denkt dabei zum Beispiel an ein Sperrdepot, in dem sich jeder selbstbestimmt eine Altersvorsorge aufbauen kann. Regelmäßig oder unregelmäßig, Hauptsache geschützt vor fremden und den eigenen Fingern. Mit 67 – oder später – ist Kassensturz und wird die Rente ausgerechnet. Die 401(k)-Pläne aus den USA lassen grüßen. Für eine Fondssparerin wie Imke Strunk wäre so etwas eine feine Sache. Aber auch bei Rentenversicherungen sind spezielle Tarife denkbar, die den staatlichen Stempel „AV“ bekommen könnten und damit unpfändbar, unbeleihbar und überhaupt unantastbar wären. Wir dürfen gespannt sein, was sich Berlin ausdenkt, um das Vorhaben letztendlich mit Leben zu füllen. Und ob dann wirklich eine Wahl bleibt.

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