Warum Kunden bei Nettopolicen doppelt sparen können

Wegen des Niedrigzinsumfeld gewann ein Aspekt in der Altersvorsorge in den vergangenen Jahren besonders an Bedeutung: die Kosten der Produkte. Versicherungen schneiden dabei nicht immer gut ab. Die Bemessungsgrundlage für die Abschlussprovision bildet der Gesamtbetrag, den der Kunden in seinen Vertrag über 40 Jahre oder noch länger einzahlt. Diese Kosten für die Vermittlung des Vertrags werden insbesondere in den ersten Vertragsjahren berechnet und stehen in der Kritik. Seitens des Gesetzgebers drohen deshalb Eingriffe, zum Beispiel durch einen Provisionsdeckel.

Aber auch während der Vertragslaufzeit fallen Kosten an. Bei einer Dynamikvereinbarung zum Beispiel wird ebenfalls eine auf den jeweiligen Fall hochgerechnete Summe vom Versicherungsnehmer gezahlt. Gleiches gilt, wenn er von seinem Recht Gebrauch macht und zum Beispiel einmal jährlich eine Sonderzahlung leistet. Auch hiervon muss er 4 oder 5 Prozent an den Vermittler abgeben.

Vergütung ist unabhängig vom Produkt

Demgegenüber steht die Nettopolice. Hier vereinbaren der Berater und der Kunde eine Vergütung, die nichts mit dem später gewählten Produkt zu tun. Die Gestaltung variiert und kann beispielsweise pauschal, wiederkehrend oder in Prozent vom Anlagebetrag berechnet werden. Durch diese geschlossenen Vereinbarungen herrscht maximale Transparenz beim Kunden. Handelt es sich um eine Vermittlungsvergütung (zu einer Nettopolice), profitieren beide Seiten. Die Vergütung ist ebenso wie eine Provision aktuell von der Umsatzsteuer befreit. Die Leistung aus einer Honorarberatung dagegen ist umsatzsteuerpflichtig.

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Zudem kann der Makler mit dem Kunden eine Servicevereinbarung abschließen, die für beide Seiten gewährleistet, dass der Makler sich künftig um den Kunden und den Vertrag kümmert – und dafür angemessen bezahlt wird.

Geringere Verwaltungskosten

Vergessen und unterschätzt wird der Effekt, dass die Verwaltungskosten von Versicherern und Kapitalanlagegesellschaften bei Nettotarifen oftmals ebenfalls geringer sind. Diese zusätzliche Kostenersparnis geben sie an den Kunden weiter. Somit kann sich der Abschluss einer Nettopolice mehrfach lohnen.

Neben den eingesparten Kosten, die sich direkt bemerkbar machen, steht mehr Geld zum Einzahlen in das Altersvorsorgeprodukt zur Verfügung. Dies stärkt den Zinseszinseffekt und führt zu höheren Ablaufleistungen und mehr Kundenzufriedenheit, nicht zuletzt beim Blick auf die laufenden Policenwert-Mitteilungen. Wettbewerbsfähige Nettoprodukte können damit auch bestandssichernd wirken und für neue Kundenempfehlungen sorgen.