„Staat an der Altersvorsorge beteiligen“

Woran liegt das?
Nobis: Dies ist unserer Ansicht nach weniger am Alter als an der lang anhaltenden Niedrigzinsphase festzumachen. Eine zu große Risikoscheue und die damit verbundene Hinwendung zu klassischen Sparformen führen aufgrund der niedrigen Zinsen nicht zu ausreichender Rendite, um eine vernünftige Deckung der Lebensstandardlücken zu erreichen. Das merken auch die Kunden und wählen daher andere Sparformen für den Aufbau der Altersvorsorge, etwa die Beteiligung an den Kapitalmärkten in Form einer fondsgebundenen Rentenversicherung.

Selbstständige und Freiberufler haben meist eine deutlich höhere Lebensstandardlücke als Angestellte, die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung aufbauen. Gibt es spezielle Ruhestandsprodukte für diese Zielgruppen?
Nobis: Die staatlich geförderte Basisrente wurde ursprünglich als Ersatz für die gesetzliche Rentenversicherung genau für diese Gruppen entwickelt. Es handelt sich hierbei um ein privates Altersvorsorgeprodukt, mit dem in der Ansparphase Steuern eingespart werden können. Die Besteuerung erfolgt nachgelagert im Rentenalter. Meist hat man hier einen deutlich geringeren persönlichen Steuersatz als in der Ansparphase, was dieses Produkt aus Renditegesichtspunkten für Selbstständige und Freiberufler äußerst attraktiv macht.

Worauf ist bei Einmalanlagen bei der Ruhestandsplanung generell zu achten?
Nobis: Vor allem die Gruppe 50plus verfügt in der Regel über ein hohes ungenutztes Geldvermögen, auch durch ablaufende Lebensversicherungen. Einmalanlagen ergeben daher durchaus Sinn. Zu einer vernünftigen Streuung gehören meines Erachtens Beteiligungen an den Kapitalmärkten zum  Beispiel über Investmentfonds, in Edelmetalle und in guten Lagen möglicherweise auch in Immobilien. Und eine lebenslange Leibrente gehört definitiv zu einer Ruhestandsplanung dazu. Hierzu ist bei der Generation
50plus vor allem die Basisrente sinnvoll. Diese kann mit hohen Beiträgen bespart werden und ist staatlich gefördert. Somit können auch vernünftige Rentenhöhen bei relativ kurzer Anspardauer erreicht werden.

Inwieweit sind die neuen IDD-Vorgaben für die Dokumentation einer zielführenden Ruhestandsplanung förderlich?
Nobis: Wenn man es als Berater richtig macht, stellt man dem Kunden Fragen zur Risikomentalität, den finanziellen Verhältnissen und der Anlageerfahrung und erfährt somit wichtige Details für ein passgenaues Anlagekonzept. Diese muss der Berater dokumentieren, bevor er eine Empfehlung ausspricht. Dadurch sollte er ein gutes Bild des Kunden erhalten, und der Kunde wiederum erhält dann nur noch  Produktempfehlungen, die auch zu seiner Risikomentalität passen.

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